Как рассчитать кредит?

Будь в курсе!

Как рассчитать кредит?

Кредитный калькулятор применяет стандартные формулы расчета кредита. А, значит, результат расчета можно легко перепроверить с помощью обычного калькулятора по нижеприведенным формулам, и мы в подробностях расскажем вам как рассчитать кредит так сказать вручную.

Кредитный калькулятор может рассчитать:

  • Ежемесячный платеж для погашения кредита.

  • Выгодную ставку процентов за кредит.

  • Разбиение суммы выплаты на две части: ту, которая идет на выплату тела кредита, и той, которая покрывает начисленные проценты.

Два вида платежей, которые можно посчитать кредитным калькулятором:

  1. Дифференцированные платежи. Складываются из двух частей: части основного долга, а также процентов на остаток непогашенной суммы кредита. Соответственно, к концу кредита ежемесячные выплаты будут уменьшаться. Такие платежи часто предлагаются в Сбербанке.

  2. Аннуитетные платежи. В данном случае ежемесячные платежи равны между собой, и состоят из доли тела кредита и суммы процентов. Коммерческие банки зачастую используют именно данный вид платежа.

Помимо этого, кредитный калькулятор может сравнить между собой разные типы займов, и получить нужную информацию по кредиту без помощи банка.

Как рассчитывается дифференцированный платеж?


Дифференцированные платежи между собой различны. По мере выплаты кредита такие платежи уменьшаются. Дифференцированный платеж состоит из двух частей:

  1. Фиксированная сумма, предназначенная для возврата тела кредита.

  2. Уменьшающаяся часть – проценты на остаток суммы кредита.

Поскольку основной долг все время уменьшается, размер начисляемых процентов и ежемесячный платеж в целом тоже уменьшаются. Чтобы посчитать сумму основного долга, необходимо разделить кредитную сумму на срок его использования:

  • ВД = ПСК / СК,

Где:

  • ВД – возврат долга;

  • ПСК – первоначальная сумма кредита;

  • СК – срок использования кредита.

Стоит заметить, что каждый банк имеет отличительные особенности в вычислении процентов за кредит. Существуют два основных подхода, которые отличаются расчетом временного периода. Одни банки исходят в расчетах из количества месяцев в году. Ежемесячные проценты в таком случае считаются по формуле:

  • СНП = ООД х ПГС / 12,

Где:

  • СНП – сумма начисленных процентов;

  • ПГС — процентная годовая ставка;

  • ООД – остаток основного долга.

Другие банки ведут расчет из количества дней в году. Такой подход считается более точным, если есть точное число дней кредита. В данном случае проценты рассчитывают по формуле:

  • СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365,

Где:

  • СНП – сумма начисленных процентов;

  • ПГС – процентная годовая ставка;

  • ООД – остаток основного долга;

  • КДМ – количество дней в месяце (двадцать восемь – тридцать один).

Пример № 1: Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты. Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

Номер платежа

Дифференцированный платеж

Сумма очередного платежа

В погашение долга

В погашение процентов

Остаток долга после платежа

Всего:

2 216,67

2 000,00

216,67

2 000,00

1

200,00

166,67

33,33

1 833,33

2

197,23

166,67

30,56

1 666,66

3

194,45

166,67

27,78

1 499,99

4

191,67

166,67

25,00

1 333,32

5

188,89

166,67

22,22

1 166,65

6

186,11

166,67

19,44

999,98

7

183,34

166,67

16,67

833,31

8

180,56

166,67

13,89

666,64

9

177,78

166,67

11,11

499,97

10

175,00

166,67

8,33

333,30

11

172,23

166,67

5,56

166,63

12

169,41

166,63

2,78

0,00


 

 

 

Как рассчитываются аннуитетные платежи?


Как рассчитать кредит с аннуитетным вариантом погашения. Аннуитетные платежи вносятся равными частями во время всего погашения кредита. Сумма может измениться лишь по согласованию сторон, или при преждевременном погашении. Аннуитетный платеж также складывается из:

  1. Суммы основного кредита.

  2. Процентов за использование кредита.

Если срок кредитования уменьшается, проценты тоже снижаются, а основная сумма по кредиту, наоборот, возрастает. То есть, большая часть выплаты идет именно на погашение тела долга. Рассчитывают аннуитетные платежи по формуле:

htmlimage


РАП – размер аннуитетного платежа, ПГС – процентная годовая ставка, ПСК – первоначальная сумма кредита,СК – срок кредита.

Данная формула считается классической, и используется в банках, кредитных калькуляторах, электронных таблицах.

 

Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику?


Сравнивая схемы расчёта кредитных платежей, выделим основные отличия:

  1. Уменьшение суммы выплат при дифференцированном виде платежа и постоянная сумма при аннуитетном.

  2. При дифференцированной схеме первые платежи больше по сумме, чем при аннуитетной.

  3. Аннуитетная схема доступна большинству заемщиков, поскольку все платежи распределяются равными частями на весь срок займа. 

  4. В аннуитетной схеме основной долг тает медленно. При преждевременном погашении все выплаченные наперед проценты будут утрачены. При дифференцированных платежах можно погашать кредит досрочно, не теряя больших сумм.

  5. Для начисления выплат по дифференцированной схеме заемщик должен иметь хороший доход. Поэтому добиться начисления кредитных платежей по данной схеме сложнее. При аннуитетной схеме допускается доход заемщика приблизительно на 20% меньше, нежели при дифференцированной.

Итак, вид платежа - основной параметр при кредитовании, но его необходимо рассматривать в совокупности с прочими известными параметрами. И уже в зависимости от анализа всех составляющих принимать правильное решение.

Теперь вы знаете как рассчитать кредит самостоятельно. Надеемся впредь сложностей с данным процессом у Вас не возникнет.